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为什么如此难以规范发薪日贷款人

点击量:   时间:2019-02-06 07:13:07

格鲁吉亚的创始人詹姆斯奥格尔索普,18世纪的社会改革者,将殖民地视为经济乌托邦 - 对于那些被关押在英国债务人监狱的人来说,奥格尔索普请求国王乔治二世允许这个国家的有价值的穷人在海外定居点获得第二次机会,然后制定法律,试图消除阶级差别,同时禁止酗酒和奴役实验持续不到20年,西班牙敌对行动和希望拥有奴隶和喝朗姆酒的居民的阻力缩短了尽管格鲁吉亚没有成为Oglethorpe设想的债务人的避风港,殖民地没有完全放弃其早期原则1759年,它确立了对高利贷的严格限制但不久之后贷款人开始挑战和规避这些法律在十九世纪末期,出现了“工资购买”的做法与债权人发放贷款以换取部分借款人未来收益的承诺多年来,这种做法演变成现代发薪日贷款行业,有时被称为小额贷款行业;它遍布全国各地,尤其是城市中心,现在已经在线自始至终,格鲁吉亚一直处于遏制债权人最滥用行为的努力的最前沿,只是让业界设计出新的方式来绕过他们所以六月份,消费者金融保护局宣布了新的保护美国债务人免受剥削贷款人的规则草案 - 格鲁吉亚CFPB倡导者对发薪日贷款行业的第一项联邦监管开始评估该行业可能违反规则的方式(披露:我通过Debt Collective从事经济 - 司法问题的工作,这是我共同创立的一个组织它不涉及发薪日贷款,特别是在格鲁吉亚也不运营这些规则现在向公众发表评论,旨在破解显示出针对低收入个人的贷款行为,并将其陷入以高利率借贷的循环中绝大部分客户最终取消了新的利润在CFPB描述为“债务陷阱”的过程中,oans要偿还旧的,收取费用(通常是每100美元借入10到30美元) - 最终,年利率可以达到三百之间发薪日贷款市场现在每年占近四十亿美元,每年为超过一千九百万户家庭提供服务新规定试图让借款人更难以偿还贷款,并且还打算减少贷款人可以在没有获得额外授权的情况下从借款人的银行账户中取钱的次数最值得注意的是,还需要一些贷款人来验证借款人是否有能力偿还贷款,同时仍然提供自己的生活费用格鲁吉亚的经验,然而,这表明,即使是发薪日贷款业务中最强大且经过深思熟虑的监管也并非始终具有预期的效果2004年,该州通过了一项法律有效地禁止发薪日贷款,通过设定利息上限并对那些蔑视它的人设定严厉罚款和刑事处罚虽然禁令产生了积极影响 - 据估计,州居民已经节省了超过三亿五千万美元它的通过 - 它还没有消灭这个行业正如几个世纪前发生的那样,短期贷款人只是改编,推广替代金融产品以避开监管结果是格鲁吉亚人可能曾经拿过发薪日贷款(不成比例地,单身母亲和少数民族)现在倾向于持有汽车保险贷款或分期贷款而不是汽车保险贷款,人们通过使用他们的车辆作为抵押借款,可以说是最有害的发薪日贷款的突变后代:估计有200万美国人借这种方式,赚取贷方每年40亿美元的费用他们在格鲁吉亚变得特别普遍根据R的中心负责任的贷款,2016年在该州运营了四百一十九家汽车称号贷款人,每18,402名成年居民中就有一家(格鲁吉亚在汽车所有权贷款总额中排名第六,在加利福尼亚州以上,人口多得多)该国三家最大的汽车称头贷款机构也总部设在该州 发薪日贷款人可以提供工资直到债务结算 - 通常是多年 - 但是他们无法扣押货物或资产标题贷款人可以扣押汽车,即使车辆的价值超过欠款的分期付款贷款,这些贷款也无处不在格鲁吉亚,人们承诺他们的财产 - 家居用品,旧录像机 - 作为安全Leah Knight,一个在雅典大学城的家中工作的单身母亲,为Apple提供客户支持,告诉我她被困在一个膨胀的分期贷款中一家名为Security Finance的公司,在整个南方拥有店面她最初借了三百八十五美元,在2014年11月,在八个月内,她向公司支付了总计六百美元,但仍然欠下的金额远高于金额她最初借来的贷款,奈特说,已经把她的文书工作匆匆忙忙,没有透露隐藏的费用,比如不必要的人寿保险费这些费用是ProPublica的调查记者Paul Kiel表示,只有在找到一个名为Common的循环贷款基金之后,Knight才能摆脱债务负担,这是公司在高利贷被限制的州内逃避利率上限的一种方式财富,由方舟管理,雅典的一个小型非营利组织该计划允许借款人全额还清原始贷方,然后与当地信用合作社Knight合作,以可控的3%的利率重新发放贷款该计划是一个“生命保护者”(安全财务部没有回应评论请求)消费者权益组织Georgia Watch的Liz Coyle告诉我,新的CFPB规定可能不会显着影响她的州的头衔和分期贷款人的运作到目前为止,小额贷款人主要受到州监管的制定CFPB设定联邦标准的目的是明智的,但是,在规则制定之后的电话会议中包括Coyle在内的各个州的非营利组织的消费者支持者指出,该提案存在一些令人不安的漏洞例如,规则仍允许贷方收取过高的利率和费用,以及进入借款人的银行账户更多的是,当一个借款人在一年内拿出六个高成本发薪日贷款时,偿还能力的要求才开始发挥作用可以预见,该行业采取了相反的观点,认为该局走得太远了“CFPB的提议规则呈现美国社区金融服务协会首席执行官丹尼斯•沙尔(Dennis Shaul)表示,这将对消费者造成惊人的打击,因为它会削减使用小额贷款来管理预算短缺或意外开支的数百万美国人获得信贷的机会声明另一位游说者将CFPB的提案描述为“死刑判决”,而提议的规则将提高发薪日贷款人在很少或没有经营的地区的标准对于那些已经对书籍进行强有力的反高利贷限制的国家所产生的影响不太确定与我采访的其他专家的关注相呼应,Coyle说,由于草案目前正在撰写,该局有可能使某些形式的掠夺性贷款合法化她预见到利率上限州的游说者可以使用不太严格的CFPB规则作为他们破坏或取代现行法律的论据这种策略已经在宾夕法尼亚州使用,游说者在今年早些时候开始传阅备忘录CFPB即将出台的指导方针,作为立法草案的典范,将使有问题的新贷款产品合法化“这条规则邀请不良行为者绕过它,”Coyle说,她和其他支持者呼吁CFPB弥补他们已经发现的漏洞,在最终法规生效之前,Instea将采取更积极的承诺,通过强有力的消费者保护法来支持各州对于一半的措施,一些支持者希望看到官员们把目光放在完全摆脱发薪日,汽车头衔和分期付款贷款上 发薪日贷款在十四个州和哥伦比亚特区基本上已经不受限制,北卡罗来纳州和阿肯色州的研究在过去十年中都取消了发薪日贷款,这表明那里的借款人已经过得更好了,结果就是与游说者强烈主张减少获取其产品的破坏性影响将对资金紧张的家庭造成的明显反差如果政府的目标是真正消除掠夺性贷款,而不是简单地控制行业最恶劣的做法,那么最简单的做法它将为所有小额贷款设定一个利息上限但这不是主席团的选择,因为根据“多德 - 弗兰克法案”禁止它来规范利率另一种可能性是Mehrsa Baradaran提供的另一种可能性 ,佐治亚大学的法学教授,在她的书“如何与其他半银行”:使用邮局基础设施提供经济公共银行替代方案,包括低息短期贷款Baradaran认为,鉴于剥削性金融服务在监管面前以更具破坏性的形式回归的趋势,这将构成一种更加系统化的方式来击败发薪日贷款人他们自己的游戏这个想法得到了参议员伊丽莎白沃伦和伯尼桑德斯的热烈赞同,他们的代理人最近谈判在民主党平台上包括基本的邮政银行服务包括德国和日本在内的几十个发达国家已经拥有这样一个系统通过持续的共同努力,美国也许可以成为下一个这个故事得到了经济困难报道项目的支持,